Le pouvoir d’achat : les mathématiques derrière l’argent

Avoir son propre argent et pouvoir faire ses propres achats est un grand pas vers l’âge adulte. Plutôt que de devoir demander de l’argent à tes parents, tu peux simplement penser à ce que tu veux acheter, déterminer si tu as assez d’argent et l’acheter. La responsabilité de gérer son argent rend beaucoup de gens anxieux, même les adultes! Acheter des choses et manipuler de l’argent ne doit pourtant pas être compliqué. Tu dois seulement garder les mathématiques à l’esprit.

Petits achats

Acheter des choses n’est pas si compliqué, n’est-ce pas? Tu donnes simplement ton argent en échange de ce pour quoi tu as payé. Mais, pas si vite. Il y a deux ou trois choses auxquelles tu dois penser.

Disons que tu veux acheter un vélo. Tu as économisé ton argent de poche ou l’argent que tu as gagné grâce à un travail à temps partiel comme la livraison de journaux. Tu te rends à ton magasin local et tu vois le vélo que tu désires. Le prix affiché indique que le vélo coûte 299,99 $. Tu as économisé 350 $, alors c’est parfait! Tu peux acheter le vélo et il te reste cinquante dollars à dépenser comme tu le souhaites, n’est-ce pas? Et bien non! Tu dois payer la taxe de vente.

Les taxes sont des sommes facturées à la population qui sont ensuite transmises à un gouvernement. Si tu vis au Canada, une partie de tes taxes est versée au gouvernement du Canada. Les taxes sont une façon dont le gouvernement obtient de l’argent qu’il utilise ensuite pour accomplir des choses. Il utilise l’argent des taxes pour construire et réparer les routes, payer les médecins et les hôpitaux, et fournir des services d’éducation.

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On voit ici une photo couleur de pièces de monnaie, de billets de banque, d’une tablette et d’une feuille de papier avec des graphiques, et des blocs de bois pour enfants qui forment le mot « TAX ».
Montrés d’en haut, les objets sont empilés dans différents angles sur une surface noire unie, comme un bureau en désordre. Les renseignements contenus dans les graphiques sont trop petits pour être lus.

Il y a beaucoup de taxes que tu n’auras pas à payer pour l’instant. Par exemple, l’impôt sur le revenu et la taxe foncière. Mais tu dois payer la taxe de vente sur presque tout ce que tu achètes en magasin. De plus, au Canada, les taxes de vente ne sont généralement pas indiquées sur l’étiquette de prix. Tu dois être capable de faire un calcul mental rapide si tu veux savoir de combien d’argent tu as besoin avant de passer à la caisse.

Le montant de la taxe de vente que tu paieras pour ton vélo dépend de ton lieu de résidence. Au Canada, il existe trois différents types de taxe de vente. La première est la taxe sur les produits et services, ou TPS. La TPS est une taxe de vente fédérale. Cela signifie que le taux est le même partout au Canada. La TPS s’élève à 5 % du prix indiqué sur l’étiquette. Dans le cas de ton vélo, cela représente 5 % de 299,99 $. Nous arrondirons à 300 $ pour te faciliter la tâche. On obtient ceci :

300 x 0,05 = 15

300 + 15 = 315 

Donc, avec la TPS ajoutée, tu paies en fait près de 315 $.

En plus de la TPS, de nombreuses provinces ont une taxe de vente provinciale supplémentaire, ou TVP. Au Québec, cette taxe est connue sous le nom de taxe de vente du Québec, ou TVQ.

Par exemple, en Colombie-Britannique et au Manitoba, la TVP est de 7 % du prix d’achat. Voici ce que nous obtenons dans le cas de ton vélo :

300 x 0,07 = 21

300 + 21 = 321

Le total, avec la TPS et la TVP ajoutées, serait donc le suivant :

15 + 21 = 36

300 + 36 = 336

Ainsi, après les taxes, il te resterait 14 $ sur tes 350,00 $.

Dans certaines provinces, comme l’Ontario et la Nouvelle-Écosse, la TPS et la TVP sont combinées en une seule taxe de vente, appelée taxe de vente harmonisée ou TVH. En Ontario, la TVH est de 13 %, et dans les provinces de l’Atlantique, elle est de 15 %.

La taxe de vente est rarement ajoutée au prix indiqué sur l’étiquette en magasin, il est donc important de garder à l’esprit ce montant supplémentaire que tu devras payer.

Et si l’article que tu veux acheter n’est pas disponible au Canada? Supposons que tu n’arrives pas à trouver un seul vélo qui te plaît au Canada. Toutefois, il y a un vélo dans une boutique en ligne située aux États-Unis qui correspond en tout point à ce que tu recherches d’un vélo. Mieux encore, il est proposé au prix de 269,99 $. C’est trente dollars de moins que le vélo que tu aurais acheté au Canada!

En fait... peut-être pas! Tout comme les taxes de vente, le taux de change est un élément dont tu dois tenir compte si tu achètes des choses dans d’autres pays ou en provenance d’autres pays. Le taux de change détermine la valeur du dollar canadien par rapport aux devises des autres pays.

Au moment de la rédaction de cet article, le taux de change entre le dollar canadien (CAD) et le dollar américain (USD) est de 0,73. Cela signifie que chaque dollar canadien vaut 73 cents aux États-Unis et que chaque dollar américain vaut 1,36 dollar au Canada.

Les prix plus bas dans les magasins américains peuvent être trompeurs, car le dollar canadien a une valeur légèrement inférieure. Cet écart change le montant que tu paies réellement.

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Voici une photographie en couleur de deux piles de billets, sur lesquelles on retrouve une calculatrice.

Les billets canadiens colorés de 50, 5, 20 et 10 dollars sont disposés en éventail sur la droite. Quelques billets américains de 100 dollars en noir et blanc sont visibles sur la gauche. Une calculatrice grise avec des boutons bleus occupe le coin supérieur gauche de l’image. Son écran n’est pas visible

Voyons ce que cela signifierait dans le cas de ton vélo.

Aux États-Unis, le vélo que tu désires est affiché au prix de 269,99 $. Le taux de change entre le dollar canadien et le dollar américain est de 0,73. Cela signifie que chaque dollar américain vaut 1,36 dollar canadien.

Pour savoir combien font 269,99 dollars américains en dollars canadiens, tu dois multiplier le montant par 1,36.

269,99 x 1,36 = 367,19 (montant arrondi)

Ainsi, en dollars canadiens, le vélo affiché au prix de 269,99 dollars américains te coûterait en fait 367,19 dollars canadiens. C’est plus que la somme que tu as épargnée!

Le taux de change fluctue en fonction des marchés financiers. La valeur du dollar canadien est ainsi basée sur le prix auquel les gens sont prêts à l’acheter et le vendre. La valeur du dollar canadien peut augmenter et diminuer en fonction de nombreux facteurs différents. Le taux de change quotidien entre le Canada et les États-Unis oscille autour de 0,74 depuis un certain temps, mais il a baissé et augmenté à plusieurs reprises au cours des cinquante dernières années. Lorsque les Canadiens et les Canadiennes achètent dans des magasins américains, ils et elles doivent tenir compte du taux de change au moment de consulter les prix.

Achats plus importants

Épargner pour un achat relativement modeste, comme un vélo, est assez simple. Pour les achats plus importants, comme un ordinateur portable ou une voiture, c’est un peu plus compliqué. Il y a deux façons de procéder pour faire un achat plus important. La première consiste à économiser, comme tu l’as fait pour le petit achat. La deuxième consiste à recourir au crédit.

Pour l’instant, c’est probablement en économisant que tu feras ce genre d’achats. La façon la plus courante d’épargner ton argent est de le déposer dans un compte bancaire. Il existe de nombreux types de comptes bancaires différents. Ils sont généralement divisés en deux types : les comptes chèques et les comptes d’épargne. Jusqu’à ce que tu aies un emploi stable à temps plein, tu n’auras probablement pas besoin d’un compte chèques. Ce type de compte est utilisé pour conserver de l’argent à utiliser régulièrement, par exemple pour payer des factures.

Un compte d’épargne te permet de déposer ton argent en lieu sûr jusqu’à ce que tu aies besoin de l’utiliser. L’une des raisons pour lesquelles tu devrais placer ton argent dans un compte d’épargne est que la banque te versera des intérêts sur le montant. Les intérêts correspondent aux montants qu’une banque te verse pour avoir déposé ton argent dans un compte d’épargne. Le montant dépend du taux d’intérêt. Le taux d’intérêt qu’une banque te verse varie d’une banque à l’autre et d’un compte à l’autre. Un taux d’intérêt typique pour un compte d’épargne ordinaire est d’environ 0,01 % par jour.

Disons que tu as économisé 500 $ grâce à ton emploi à temps partiel et que tu veux déposer ce montant dans un compte d’épargne. À la fin de la première journée, à combien s’élèveront tes économies?

500 $ x 0,0001 = 0,05 $

À la fin de cette première journée, tu aurais 500,05 $. Pour savoir combien tu gagnerais grâce aux taux d’intérêt sur une période d’un mois, il existe une formule pratique :

Intérêts = capital x taux x temps

Le capital est le montant qui se trouve dans ton compte d’épargne. Dans ce cas, il s’agit de 500 $. Le taux est le taux d’intérêt, soit 0,01 %. Le temps est la période de temps pendant laquelle tu économises.

Toutefois, avec les comptes d’épargne, tu dois tenir compte des frais bancaires. Les frais bancaires correspondent au montant que la banque te facture pour ses services. Les comptes chèques ont souvent des frais que tu dois payer mensuellement.

Les comptes d’épargne n’ont généralement pas ce type de frais mensuels. Cependant, des frais peuvent t’être facturés pour retirer de l’argent de ton compte ou pour transférer de l’argent d’un compte d’épargne vers un compte chèques.

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La photo couleur montre un parent avec ses deux enfants et leurs tirelires au guichet d’une banque.

Les enfants sourient et regardent deux cochons blancs en céramique posés sur le comptoir. Une employée de banque compte une petite pile de pièces de monnaie devant les enfants. Le parent sourit, debout derrière les enfants. En arrière-plan, en flou, on aperçoit une autre cliente.

Au moment d’ouvrir un compte bancaire, tu obtiens une carte bancaire (souvent appelée carte de débit). De manière générale, tu dois aussi payer des frais pour l’utiliser. Lorsque tu fais un achat avec ta carte de débit, tu dois donc te souvenir du montant des frais que tu devras payer pour les transferts d’argent, et conserver suffisamment d’argent pour couvrir ces frais.

Jusqu’à ce que tu aies l’âge d’occuper un emploi à temps plein, tu ne pourras probablement pas obtenir de crédit auprès d’une institution financière comme une banque ou une coopérative de crédit. Le crédit est de l’argent qui t’est fourni sous forme de prêt, que tu dois éventuellement rembourser moyennant des intérêts. Contrairement à ton épargne, les intérêts de ton crédit sont calculés beaucoup plus fréquemment, soit mensuellement, soit quotidiennement.

Pour voir comment cela fonctionne, imaginons que tu aies une dette de 2 000 $ sur une carte de crédit. Le taux d’intérêt annuel est de 16 %. Le taux d’intérêt est calculé quotidiennement, ce qui revient à 0,044 % par jour (16% / 365 par an). Nous calculerons ces intérêts pour les premiers jours afin de te montrer comment cela fonctionne.

Les établissements prêteurs exigent généralement un paiement mensuel minimum basé sur ton solde à la fin du mois. Supposons que le paiement minimum soit de 3 % de ton solde. Cela ressemblerait à ce qui suit :

2026,40 x 0,03 = 60,79

Le paiement minimum sur ton solde serait de 60,79 $. Si tu paies le minimum, ton argent sert d’abord à rembourser les intérêts. Cela signifie que tu paierais 26,40 $ d’intérêts et 34,39 $ du solde initial de 2000 $. Il te resterait donc un solde de 1965,61 $.

Mais combien de temps te faudra-t-il pour rembourser ton solde de 2000 $? Si tu utilises une calculatrice de paiements de carte de crédit, tu découvriras que si tu ne paies que le minimum de 3% chaque mois, il te faudra 12 ans et sept mois pour rembourser ton solde. De plus, tu paierais 1443,76 $ d’intérêts en plus de ton montant initial de 2000 $. Cela représenterait un total de 3443,76 $! C’est pourquoi il est bon de payer plus que le paiement minimum chaque mois, afin de payer moins d’intérêts au fil du temps.

Gérer son argent est une compétence précieuse que tu peux développer dès ton plus jeune âge. En comprenant les notions de base des mathématiques financières, tu pourras prendre des décisions financières éclairées qui te serviront à l’avenir. Qu’il s’agisse de gérer les impôts, les taux de change ou l’épargne et le crédit, ces compétences t’aideront à naviguer dans le monde des mathématiques financières.

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La photo en couleur montre deux personnes qui comptent leurs pièces de monnaie à la table de cuisine.

Des pièces de monnaie sont étalées sur une longue table en bois au premier plan. Elles ressemblent aux pièces canadiennes d’un dollar et de deux dollars. Les jeunes sont assis côte à côte, regardent la table et font glisser les pièces avec leurs doigts. En arrière-plan se trouvent un réfrigérateur, une cuisinière et des armoires blanches.