Introduction aux systèmes bancaires
Divers symboles associés aux banques (rambo182, iStockphoto)
Divers symboles associés aux banques (rambo182, iStockphoto)
Quels sont les liens avec mon programme d'études?
Découvre comment fonctionnent les systèmes bancaires traditionnels et apprends-en plus sur l’argent.
Qu’est-ce que l’argent?
Nous utilisons de l’argent à peu près tous les jours. Nous achetons des choses avec de l’argent. Nous recevons de l’argent lorsque nous travaillons. Cependant, as-tu déjà réfléchi à ce qu’est l’argent? Probablement pas!
L’argent remplit trois fonctions importantes
1. L’argent est une unité de mesure
L’argent permet aux gens de quantifier le coût des biens et des services d’une manière uniforme. Il permet aux personnes qui achètent ou qui vendent de connaître et de comparer la valeur des biens et des services.
2.L’argent est une forme d’échange
Au début, les gens échangeaient un bien ou un service contre un autre. C’est ce que l’on appelle le troc. Le troc repose sur l’idée que les gens veulent échanger entre eux. Par exemple, je veux échanger mon poulet contre ta pierre brillante. Au fil du temps, l’argent a remplacé les objets réels dans les échanges. Par exemple, je veux vendre mon poulet contre cinq dollars.
3. L’argent est une forme de paiement généralement acceptée
Il y a longtemps, la valeur réelle d’une pièce de monnaie provenait de la matière dont elle était faite. Les pièces de monnaie étaient souvent faites d’or et d’argent. Aujourd’hui, les pièces que nous utilisons ne sont plus faites de métaux précieux.
Les biens et services sont aussi échangés entre les pays. En voyage, tu as peut-être entendu parler du taux de change. Un taux de change est le prix d’une monnaie d’un pays par rapport à la monnaie d’un autre pays. Par exemple, un dollar canadien n’a pas la même valeur qu’un dollar dans un autre pays. Ce taux évolue sans cesse.
L’argent a certaines caractéristiques
Tout argent, quelle que soit sa forme, a certaines caractéristiques.
- L’argent est durable.
C’est-à-dire qu’il peut durer longtemps. Les pièces de monnaie et les billets de banque sont conçus pour être durables. Les pommes et les poulets ne le sont pas! - L’argent est transportable
C’est-à-dire que l’on peut le transporter facilement. Il est bien plus facile de transporter des billets de banque ou des cartes de crédit que des pierres ou des poulets. - L’argent peut être divisé
De nombreuses opérations ne sont pas des chiffres ronds. C’est pourquoi l’argent doit pouvoir être divisé en unités plus petites. Par exemple, les dollars peuvent être divisés en cents. - L’argent est uniforme
Tout l’argent utilisé par un groupe de personnes donné doit être le même, peu importe où et comment l’argent est utilisé. - L’argent ne se trouve pas en quantité illimitée
Comme le dit le dicton, « l’argent ne pousse pas dans les arbres ». Si l’argent était infini, il n’aurait plus de valeur. De façon générale, l’argent est produit par un gouvernement qui contrôle sa quantité. - L’argent est accepté
Les gens doivent avoir la certitude que leur argent a de la valeur. Les gouvernements montrent la valeur de l’argent en demandant aux gens de payer leurs impôts avec de l’argent.
Le savais-tu?
Les billets canadiens sont imperméables! Il y a même des rumeurs selon lesquelles les billets de 100 dollars canadiens sentent le sirop d’érable!
L’argent papier
Diverses pièces d’euros et des cauris (coquillages) (Source : mgfoto via iStockphoto).
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La photo en couleur montre des pièces de différentes tailles faites de cuivre, d’or et d’argent, ainsi que trois petits coquillages en forme de haricot blanc.
La photo est prise à partir du haut, très près des pièces et des coquillages. Les pièces les plus grandes sont en argent au centre et comportent une large bordure d’or pâle. Elles sont gaufrées d’un grand chiffre « 1 » et du mot « Euro ». Les plus petites pièces sont de couleur cuivre, gaufrées de visages féminins ou d’un globe terrestre sur un fond rayé. On y voit le chiffre « 1 » et le mot « Cent ». Les coquillages sont brillants, de couleur crème pâle et de forme ovale. Chaque coquillage a une longue ouverture étroite et sombre au centre avec des bords dentelés. La surface en dessous semble être des billets de banque blancs imprimés avec des images marron pâle.
Même si les pièces de monnaie avaient certains avantages, elles étaient tout de même lourdes à transporter et devaient être stockées en sécurité. Une solution à ce problème était de produire de l’argent en utilisant du papier.
Un billet de banque chinois antique (Source : Ancient Chinese Cash Notes - The World's First Paper Money - Part 1 [domaine publique] via Wikimedia Commons).
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La photo en couleur montre un morceau de papier rectangulaire imprimé avec du texte et des images.
Le papier est doré avec des bords irréguliers. Il comporte des dessins faits au trait noir dans trois encadrés empilés verticalement. Le panneau supérieur comporte des dessins qui s’apparentent à dix pièces de monnaie rondes. Le panneau central contient sept lignes verticales de lettres chinoises. Le panneau inférieur contient un dessin de trois personnes dans une cour, entourée de bâtiments aux toits de style pagode.
Les systèmes bancaires traditionnels
Avec toutes ces pièces et ces billets en papier en circulation, les gens ont réalisé qu’ils avaient besoin d’un moyen sûr de stocker leur argent tout en pouvant y avoir accès quand ils le voulaient. C’est ce qui a mené à l’invention des banques.
Il existe deux types de banques : les banques commerciales et les banques centrales. Les banques commerciales sont gérées par des personnes de la même manière qu’une entreprise. Elles font des profits en imposant des frais pour leurs services. Tu as probablement visité une banque commerciale, comme la Banque de Montréal, la CIBC ou la Banque de Nouvelle-Écosse. Les banques centrales, comme la Banque du Canada, sont dirigées par le gouvernement. L’un des rôles d’une banque centrale est de superviser les banques commerciales et de s’assurer qu’elles fonctionnent correctement et honnêtement.
Le savais-tu?
La plus ancienne banque du monde encore en activité a ouvert en 1472 en Italie. Il s’agit de la Banca Monte dei Paschi di Siena.
Les banques utilisent ce qu’on appelle la comptabilité en partie double. Les entrées et sorties d’argent, appelées opérations, étaient à l’origine consignées dans des livres appelés grands livres. Les grands livres faisaient état des entrées et des sorties d’argent de la banque. Le grand livre d’un compte bancaire pourrait ressembler à ceci :
Compte bancaire de John
| Date | Détails | Débit (Sortie d’argent) |
Crédit (Entrée d’argent) |
Solde (Ce qui se trouve dans le compte) |
|---|---|---|---|---|
| 1 janvier 2023 | 300,00 $ | |||
| 3 janvier 2023 | Chèque de grand-mère | 100,00 $ | 400,00 $ | |
| 5 janvier 2023 | Achat de chaussures | 90,00 $ | 310,00 $ |
Avec l’invention des banques, certaines des caractéristiques de la monnaie papier ont été perdues. Par exemple, avant d’utiliser les services des banques, les gens étaient responsables de leur propre argent. C’est un peu comme si tu gardais une boîte à chaussures pleine d’argent sous ton lit. Si quelque chose arrivait à l’argent, tu en étais responsable. Les banques, en revanche, sont contrôlées par un petit groupe de personnes qui tiennent de grands livres. Ces personnes sont des professionnelles et des professionnels chargés de garder ton argent en sécurité.
Banque centralisée (©2023 Parlons sciences).
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Voici un schéma en couleur illustrant les relations qui existent entre une banque et sa clientèle.
Le grand cercle bleu au centre de l’image correspond à la banque. Autour de ce grand cercle, les six petits cercles verts correspondent à des clients ou des clientes. Chaque client ou cliente est relié à la banque par une flèche noire bidirectionnelle.
Pour qu’une banque fonctionne correctement, elle doit :
- Tenir des registres précis des opérations
- Être digne de confiance
- Stocker les registres en toute sécurité
- Être disponible pour que les gens puissent accéder à leur argent
Tu constates peut-être déjà que l’approche centralisée présente quelques inconvénients. Cette approche s’appuie sur des personnes dignes de confiance, qui ne font pas d’erreurs et qui sont toujours disponibles. C’est beaucoup demander!
L’argent numérique centralisé
À l’époque, il était assez facile d’acheter et de vendre des marchandises dans sa propre collectivité. Toutefois, que se passait-il lorsque l’on souhaitait envoyer de l’argent à une personne plus éloignée? Envoyer des billets d’argent par courrier était une option, mais que se passait-il si ces billets étaient volés en cours de route? Les gens avaient la possibilité d’ouvrir un compte-chèques auprès de leur banque. De cette manière, ils pouvaient envoyer un morceau de papier à la personne auprès de qui ils achètent. Ce morceau de papier était en fait un chèque. La personne qui recevait le chèque le déposait dans son compte. En fait, le chèque consistait à transférer de l’argent du compte d’une personne vers celui d’une autre. Ce processus fonctionnait, mais il est plutôt lent! C’est pour cette raison que les transferts d’argent par voie électronique ont été inventés (parfois appelés virements électroniques).
Ancienne ligne télégraphique sur la rivière Thompson en Colombie-Britannique (Source : Andrew Bowden [CC BY-SA 2.0] via Flickr.com).
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La photo en couleur montre un poteau en bois relié à de nombreux fils près d’une rivière.
Au premier plan, le poteau est fait de bois foncé avec quatre poteaux horizontaux. L’un des poteaux est cassé de sorte qu’il pend en diagonale à travers les autres. Plusieurs fils sont reliés à de petites bobines sur ces poteaux. Les fils s’étendent du poteau au bord jusqu’à l’extérieur du cadre de l’image, à droite. Les fils pendent du côté gauche.
À l’arrière-plan, une rivière bleu-vert semble profonde. Son débit semble rapide. La rivière est entourée de basses collines beiges. Le poteau est installé très près du bord de l’eau.
Le transfert d’argent par voie électronique a pris de l’ampleur avec l’expansion d’Internet. Par l’entremise de réseaux informatiques, il est devenu possible d’envoyer et de recevoir de l’argent de différentes banques. C’est ainsi que la plupart des gens accèdent à leur argent aujourd’hui. Les banques travaillent aussi avec d’autres entreprises de services, comme les sociétés de cartes de crédit, pour te permettre d’emprunter de l’argent pour une courte période. Si tu ne le rembourses pas dans le délai imparti, ils te facturent des intérêts sur les montants restants. La croissance d’Internet a donné naissance aux banques numériques.
Maintenant, au lieu de passer par une banque, tu peux aussi utiliser un service de paiement en ligne, comme PayPal ou Stripe. Ces entreprises te permettent de faire des transferts d’argent en ligne directement à d’autres personnes. Ces services exigent toujours que tu aies un compte bancaire ou une carte de crédit. Ils facturent également des frais pour ce service.
Première image : Logo d’Apple Pay; deuxième image : Logo de Samsung Pay (Sources : developer.apple.com et Logo-download.com).
Image - Version texte
L’illustration en couleur montre deux logos devant un fond blanc.
Le logo du haut est un rectangle aux coins arrondis. À l’intérieur se trouve la silhouette noire d’une pomme dont un morceau a été croqué et le mot « Pay » en grande police noire.
Le logo du bas comporte d’abord une forme carrée bleue et arrondie avec le mot « Pay » en grandes lettres blanches, sur la gauche. Puis, le mot « Samsung » en lettres majuscules hautes et étroites, sans barre transversale sur le « A ». Enfin, il y a le mot « pay » en lettres minuscules plus grandes et plus larges.
Ce que les services bancaires traditionnels, l’utilisation des cartes de crédit, les services de paiement numériques et les portefeuilles numériques ont en commun, c’est qu’ils nécessitent une autorisation d’utilisation et comportent un grand livre centralisé.
Ce sont les inconvénients des systèmes centralisés et l’essor d’Internet qui ont conduit certaines personnes à penser qu’il pourrait y avoir une autre façon de voir les choses et à créer la monnaie numérique, aussi appelée cryptomonnaie.
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Références
Encyclopedia Britannica (n.d.). Exchange Rate.
Frankenfield, J. (Jul 22, 2022). Currency: What It Is, How It Works, and How It Relates to Money. Investopedia.
Kusimba, C. (Jun 19, 2017). When - and why - did people first start using money? The Conversation.
Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (2019). History of Money [Video]. YouTube.